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회사를 다닐때는 정기적으로 페이롤에서 컨트리뷰션도 하고 또 고용주의 매칭도 받을 수 있어 좋았지만, 만약 회사를 그만두거나 다른 직장으로 옮기게 되면 옛직장 은퇴플랜 어카운트는 어떻게 되는 것일까?

 

이렇게 직장으로 부터 Disconnected된 직장 은퇴플랜을 매니지먼트하는데 따른 가장 심각한 문제 중의 하나는 바로 관리소홀에 따른 자금 손실로 나타났다. 비활동(Inactive)상태로 어카운트를 옛직장에 그대로 두게되면 시기적절한 리밸랜싱이 제대로 이뤄지지 않는데다가 차후 회사가 합병되거나 파산하는 등의 내부적인 요인이 발생할 경우 더욱 손실이 커질 수 있다.

 

이러한 관리에 따른 이슈는401(k)뿐만 아니라 비활동적인 457b, 403b, TSA, SIMPLE IRA, SEP IRA, Defined Benefit Plan, Profit Sharing Plan 등과 같이 은퇴플랜도 경우에 따라 적용대상이 될 수 있다. 그렇다면 옛직장 은퇴플랜 관리에 따른 방법으로 어떤 것들이 있을까?

 

· 새로운 직장 은퇴플랜으로 옮기기

 

만약 지금 다니고 있는 새로운 직장에 401(k)와 같은 은퇴플랜이 있다면, 우선 해당 회사의 HR담당자에게 과거 직장플랜 어카운트를 옮기는 것이 허용되는지 여부를 먼저 알아보고, 대기시간(waiting period)은 얼마인지, 그리고 새로운 은퇴플랜의 투자 옵션으로는 어떤 것들이 있는지를 미리 체크해 볼 필요가 있다. 만약 모든 제반 여건이 맞다면 옛직장 은퇴플랜의 발란스를 새로운 어카운트로 그대로 트렌스퍼하면 된다.

 

· 옛직장 어카운트에 그대로 두기

 

만약 옛직장 어카운트에 그대로 놔 두고 싶다면 향후 회사의 변경, 합병, 파산 등에 따른 문제나 어카운트 관리가 제대로 되지 않는데 따른 자금손실 등을 미리 감안해야 한다. 그렇다고 하더라도 더불어 직장을 다니지 않고도 어카운트를 계속 keep하는 경우 추가적인 경비가 혹시 발생하는지, 혹 지금 어카운트 발란스를 다른 어카운트로 옮기는 데 따른 마감일이 있는 지 등을 파악해 두면 결정에 도움이 된다.

 

· 캐쉬아웃하기

 

캐쉬아웃은 옛직장 은퇴플랜 어카운트에 있는 발란스의 전부나 일부를 빼 내는 것을 말한다. 이때 만약 나이가 59세반 전이라면 IRS의 조기인출에 해당돼 인출금액의10퍼센트를 벌금으로 내야 할 수 있다. 또한 당해 소득세율에 따라 소득세가 부과되므로, 결국 경우에 따라 발란스의 거의 절반이 벌금이나 세금으로 나갈 수 있으므로 가능하면 캐쉬아웃은 삶과죽음이 교차되는 절급한 상황이 아닌 경우 다른 차선책을 선택하는 것이 튼튼한 노후를 준비할 수 있는 길이다.

 

· IRA로 롤오버하기

 

기존의 옛직장 401(k)와 직장은퇴플랜 어카운트에서 IRA로 디렉 트렌스퍼(Direct Transfer)나 60일 롤오버(60Day Direct Rollover)를 하게 되면, 벌금이나 세금, 또는 고용주의 원천징수세 없이도 발란스 금액 전체를 IRA로 옮길 수 있어 시간적으로 경제적으로 효과적이다.

 

2010년부터는 연간조정소득(MAGI: Modified Adjusted Gross Income)이 10만달러 이상 소득자(개인, 혹은 부부)라도 인컴제한없이 자신의 옛직장 은퇴플랜 어카운트 발란스를 전부 혹은 일부를 ‘Roth IRA’로 컨버전할 수 있게 되었다. 그러므로 나중에 은퇴시 ‘무세금’인출을 희망하는 사람으로 미래의 소득세율이 더 높을 것으로 예상되는 사람들이라면, RMD(Required Minimum Distribution)으로부터 자유롭고 ‘Tax-Free’로 인출가능한 Roth로의 롤오버를 고려해볼만 하다.