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'개인 연금보험'을 뜻하는 어누이티(Annuity)는 팔러시 오너와 보험회사간의 '계약'(Contract)으로, 오너의 목돈이나 정기 페이먼트 디파짓에 대한 댓가로 보험회사는 세금유예 이자 성장과 더불어 평생동안 마르지 않는 인컴을 개런티하게 된다.

 

IRA Annuity는 주로 IRA나 401(k)와 같은 옛직장 은퇴플랜이 어누이티로 롤오버나 트렌스퍼될 때 셋업되며, IRS의 10 퍼센트 벌금이나 세금, 그리고 고용주의 원천징수세로 빠져나가는 돈 없이 발란스를 그대로 어누이티로 옮길 수 있다. IRA나 401(k) 뿐만 아니라 457b, 403b, TSA, SIMPLE IRA, SEP IRA, SOLO 401(k), Defined Benefit Plan, Profit Sharing Plan, Roth IRA 등과 같은 은퇴플랜들도 IRA Annuity 적격후보에 포함된다. 이러한 IRA Annuity는 크게 다음과 같은 세가지 종류로 셋업가능하다.

 

• CD-Type Annuity

 

일정기간동안 고정 이자를 개런티하는 어누이티로, 일반적으로 3년, 5년, 7년, 10년 등 약정된 기간에 걸쳐 페이먼트가 주어진다. 롱텀보다 단기투자를 원하는 경우 많이 활용되며, 사다리식 전략을 통해 한 CD-type Annuity가 만기되면 바로 전액을 다른CD-type Annuity나 Immediate Income Annuity, 혹은 Deferred Annuity로 옮겨 계속적인 이자의 세금 유예혜택과 더불어 발란스의 복리성장을 기대할 수 있다.

 

• Immediate Income Annuity

 

주로 SPIA(Single Premium Immediate Annuity)로 셋업된다. 가입후 바로 매달 정기적으로 인컴 페이먼트를 지급받을 수 있는 어누이티로, 가지고 있는 목돈을 즉시 평생인컴으로 전환할 수 있다는 부분이많이 어필되는 플랜이다.

 

만약 조기사망의 염려가 있을 경우는 'Period Certain'옵션을 선택해 5년, 7년, 10년, 20년 내 사망이 발생하더라도 수혜자가 인컴혜택을 계속적으로 받을 수 있도록 셋업이 가능하다. 이때 받는 인컴 페이먼트는 연령, 성별, 페이먼트 옵션 선택 등에 따라 달라질 수 있으며, 가입자의 나이가 많을 수록 수령금액도 더 많아지며, 두 사람이 조인트로 인컴을 수혜하는 것보다 한 사람이 받을 때 페이먼트가 더 많을 수 있다. 단, pre-tax달러가 투입되는 IRA Annuity의 인컴 페이먼트의 Exclusion ratio 이슈를 고려해 가능하면 Immediate Annuity보다는 다른 대안을 선택하는 것이 좋다.

 

• Equity-Indexed Annuity

 

Equity-Indexed Annuity는 주로 FIDA(Fixed IndexedDeferred Annuity)로 셋업되며, 마켓상황에 상관없이 원금은 보존되며 '지수형'(Indexed)으로 성장가능하다. 이때 '지수형'(Indexed)의 의미는 NASDAQ, Hang Seng, S&P 500, Dows 등과 같은 인다이시스(Indices)와 링크되어 선택한 인덱스의 퍼포먼스에 따라 그해 이자가 더 많을 수로 혹은 더 적을 수도 있다는 말이다.

 

주식시장이 활황세일 경우 수익률 동반상승의 잠재력을 가지고 있으며 마켓이 내려가도 원금손실의 염려없이 미니멈 이자를 보장하는 어누이티이다. 인덱스 옵션에 따른 역사적 퍼포먼스와 미니멈 이자, 맥시멈 이자를 제한하는 캡(Cap), 그리고 보너스, 만기 후 목돈으로 찾을 수 있는 Walk-away여부, 회사의 튼튼함 등을 미리 파악해서 결정하는 것이 좋다.

 

이러한 어누이티는 '안전하게' 자산을 관리하면서도 예금위주의 투자보다 더욱 '높은 수익률'을 기대할 수 있는 '장기 복리 저축환경'을 선호하는 사람들에 의해 많이 선호된다.