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원금이 보장되는 '보장성 지수형 연금보험'은 영어로 FIA(Fixed Indexed Annuity), 혹은 FIDA(Fixed Indexed Deferred Annuity)로 표현할 수 있다. 원금보장과 더불어 평생인컴을 개런티하는 FIA의 특징들은 크게 다음과 같이 세가지로 요약될 수 있다.

 

원금보장

 

FIA의 원금보장은 격변하는 시장에 따른 원금 손실의 염려가 없다는 것이다. 예를 들어 주식이나 뮤추얼 펀드 등에 묶여있는 변액(Variable)상품들의 경우 마켓의 등락에 따라 원금이 오르락 내리락하게 되지만, FIA의 경우 재정상태가 튼튼한 생명 보험회사들과 계약을 맷는 순간부터 마켓으로부터 100퍼센트 원금보호를 받게 된다. 이외에도 어누이티는 주정부 State Guaranty Association의 보호 아래 있다.

 

페이아웃 옵션

 

FIA는 만기 전이나 후에 여러가지 '페이아웃 옵션'들이 있다. 가장 일반적인 옵션은 목돈을 전액 인출하는 것이다. 이때의 목돈이란 대체적으로 '원금+보너스+인덱스이자'를 말한다. FIA는 '지수형 연금보험'으로, 주식시장이 활황세일때는 인덱스의 동반상승을 통해 높은 기대 수익률을 예상할 수 있기에 인덱스 이자의 복리성장도 플러스다. 그외에도 만기후 노후 은퇴자금을 설계하고 싶다면, 10년, 15년, 20년 등 약정기간동안 일정액을 주기적으로 지급받거나 아니면 인출나이부터 '마르지 않는 샘물'과 같은 평생인컴을 선택할 수 있다.

 

세금유예 혜택

 

미국에서는 죽음보다도 더 무서운 것이 '세금'이라는 말이 있을 정도로 살아서나 죽어서나 늘 세금때문에 전전긍긍이다. 이러한 관점에서 봤을 때, FIA가 가지고 있는 이러한 세금유예 성장(Tax-Deferred Growth)이 주는 의미는 매우 큰 것이다.

 

하나의 예를 들어보자. 25퍼센트 소득세율을 가진 세사람이 각자 다른 어카운트에 장기저축을 한다고 가정해 보자. 한사람은 세금을 내는(Taxable) 어카운트에, 다른 한 사람은 세금유예(Tax-Deferred) 어카운트에, 그리고 나머지 한사람은 무세금(Tax Free)어카운트에 각기 저축을 한다고 치자. 세사람 모두 첫 투자금 10만달러에 매년 5천달러씩 8퍼센트 이자로 20년간 투자를 한다고 가정할 때, "만기후 이 세 어카운트의 총 저축액은 얼마가 될것인가?"에 관심이 모아진다.

 

결론부터 말하자면, 총저축액은 물론, 세금을 내는 어카운트가 가장 낮고, 그 다음은 세금유예 어카운트, 그리고 무세금 어카운트가 당연히 가장 높다. 매년 세금을 내는 어카운트의 총액은 50만4천642달러, 세금유예 어카운트 경우는 57만1천 179달러, 그리고 무세금 어카운트의 총 저축액은 69만4천906달러로 나타났다.

 

이때, 세금유예 어카운트의 총액은 '인출시점전'까지는69만4천906달러로 무세금 어카운트와 같다는 사실에 주목하자. 끝점에서 총액을 인출한다고 가정할때 25퍼센트 세금을 내게 되므로 어카운트 밸류가 그만큼 줄어든 것이다. 하지만 이 세금유예 어카운트의 69만4천906달러를 한꺼번에 목돈으로 찾지 않고, 매년 발란스의 '조금씩'만 은퇴 수입원용으로 오랫동안 찾아 쓴다면, 발란스에 위와 같은 큰 구멍을 나지 않은체 나머지 발란스도 계속 복리이자로 성장하게 된다. 만약 소득세율이 더 낮아지게 된다면 그만큼 인출시 세금도 더 줄어 들게 된다.

 

기타 특징

 

그외 부부 조인트 평생인컴 수령 가능, 보장된 미니멈 이자 , 초기 보너스 8-11 퍼센트, 평균 연간 6-8퍼센트 복리성장, 무세금 인출 가능(Roth IRA), 사망시 수혜자 즉시지급, 메디칼 롱텀케어 면제자산(메디칼 전문 어누이티), 수혜자 미리 지정으로 인한 Probate 면제자산, 그리고 매니지먼트 수수료 등이 없거나 낮다는 것을 특징으로 들 수 있다.

 

이와 같은 FIA는 옛직장401(k)나 IRA등의 롤오버로 적합하고, CD 대체용이나 노후준비를 위한 장기 저축수단으로 적격이다. 회사마다 보너스나 이자 등에 차이가 있을 수 있고, 주의할 사항들도 여러가지가 있으므로 전문가와 상담은 중요하다.